التصنيف: إدارة المال

إذا كنت ترغب بشراء لابتوب بسعر 1000$ باستخدام البطاقات المصرفية، فمن الخيارات المتاحة أمامك:

شحن بطاقتك مسبقة الدفع بـ 1000 دولار وشراء اللابتوب بأموالك مباشرة، وفي حال لم يتوفر معك المبلغ الآن يمكنك شراء اللابتوب ببطاقة الائتمان أي البنك يدفع 1000 دولار ومن ثم تعيد للبنك المبلغ فيما بعد. في الحالة الأولى تدفع بمالك الخاص، أما في الثانية أنت تقترض من البنك ومن ثم ترد المبلغ!

الفرق بين بطاقة الائتمان وبطاقة مسبقة الدفع

مثال اللابتوب هو الشكل الخارجي، ولكن الفرق الفعلي بين بطاقة الائتمان وبطاقة مسبقة الدفع، يتمثل بـ:

الخاصية	بطاقة الائتمان Credit Card	البطاقة مسبقة الدفع prepaid card
الدفع	دفع لاحق	دفع مسبق
المبدأ	قرض قصير الأجل من البنك	محفظة أموال مسبقة الشحن
سقف الشراء	محدد من قبل البنك	المبلغ المشحون في البطاقة
فترة السداد	25 – 30 يوم	لا يوجد فترة سداد
الفوائد	فوائد وغرامات تأخير السداد	لا يوجد فوائد ولا غرامات مالية
رسوم	رسوم سنوية، واشتراكات، وخدمات	رسوم سنوية، واشتراكات، وخدمات
تراكم الديون	فرصة أعلى لتراكم الديون إذا لم تقم بسداد المبلغ خلال فترة التسديد	لا يوجد فرصة لتراكم الديون
مقدار الإنفاق	إمكانية الإنفاق الزائد	طريقة جيدة للتحكم بإنفاقك
بناء تاريخ ائتماني	فرصة لبناء تاريخ ائتماني	لا تبني تاريخ ائتماني

دعني أشرح الفرق بين بطاقة الائتمان وبطاقة مسبقة الدفع بشيء من التفصيل:

1 – طريقة الدفع في بطاقة الائتمان وبطاقة مسبقة الدفع

بشكل أساسي يتمثل الفرق بين بطاقة الائتمان وبطاقة مسبقة الدفع في طريقة الدفع!

طريقة الدفع في بطاقة الائتمان

في بطاقة الائتمان، يمنحك البنك قرضًا للمبلغ الذي تنفقه لشراء السلع والخدمات، ثم تقوم بسداده في وقت لاحق.

بطاقة الائتمان هي مثل قرض من البنك. يمكنك استخدامها لشراء أي شيء تريده، ولكن عليك أن تعيد المال في وقت لاحق. وإذا لم تدفع المال في الوقت المحدد، فسوف تدفع فائدة إضافية.

طريقة الدفع في البطاقة مسبقة الدفع

أما في البطاقة مسبقة الدفع، فأنت تقوم بشحن مبلغ من المال إلى البطاقة، ثم تنفق هذا المبلغ فقط.

بطاقة مسبقة الدفع هي مثل محفظة بها نقود. تقوم بشحن البطاقة بمبلغ من المال، ثم يمكنك استخدام هذا المال لشراء الأشياء.

2 – سقف الشراء في بطاقة الائتمان والبطاقة مسبقة الدفع

سقف الشراء (أو الحد الائتماني) هو المبلغ الأقصى الذي يمكنك أن تنفقه باستخدام بطاقة الائتمان أو البطاقة مسبقة الدفع.

سقف بطاقة الائتمان

سقف الشراء في بطاقة الائتمان يعتمد على الحد الائتماني المخصص لك من قبل البنك المُصدر للبطاقة.

ويتم تحديد هذا الحد بناءً على تقييم البنك لتاريخ الائتمان الخاص بك وقدرتك على السداد.

يمكن أن يكون الحد الائتماني مبلغًا ثابتًا أو متغيرًا بناءً على تاريخ الائتمان وأدائك في السداد. إذا زادت أموالك وتاريخ الائتمان الخاص بك تحسن، قد يتم زيادة الحد الائتماني.

سقف البطاقة مسبقة الدفع

سقف الشراء في البطاقة مسبقة الدفع يعتمد على المبلغ الذي قمت بشحنه إلى البطاقة مسبقًا.

عندما ينفد المبلغ الذي تم شحنه، لا يمكنك القيام بمزيد من المشتريات إلا إذا قمت بشحن المزيد من الأموال إلى البطاقة.

هذا يعني أنه لا يوجد حد آخر غير الرصيد المتاح على البطاقة.

3 – فترة السداد في بطاقة الائتمان والبطاقة مسبقة الدفع

فترة السداد هي الفترة التي تُمنح لحامل بطاقة الائتمان لسداد المبالغ التي قام بإنفاقها دون دفع غرامات.

يتم تحديد فترة السداد بواسطة شروط البنك أو مؤسسة المالية المانحة للبطاقة، ويمكن أن تكون عادة حوالي 25 إلى 30 يومًا، وفي بعض البنوك يمكن تصل إلى 55 يوم.

فترة سداد بطاقة الائتمان

بعد القيام بعمليات الشراء باستخدام بطاقة الائتمان، يتاح لك فترة السداد لسداد المبالغ التي قمت بإنفاقها دون دفع أي غرامات. خلال هذه الفترة.

إذا لم تسدد المبلغ كاملاً خلال فترة السداد، سيتم فرض فوائد على المبلغ الذي لم تسدده، وسيتم ضم هذا المبلغ إلى الفاتورة الشهرية التالية.

فترة سداد بطاقة مسبقة الدفع

بطاقة مسبقة الدفع ليس لديها فترة السداد!

فعند استخدامك لبطاقة مسبقة الدفع، سيتم خصم المبلغ مباشرةً من الرصيد الموجود على البطاقة، أي أنك تستخدم الأموال التي قمت بشحنها مسبقًا.

4 – رسوم بطاقة الائتمان وبطاقة مسبقة الدفع

تختلف الرسوم من بنك لآخر ومن بطاقة لأخرى، وتعتمد على الشروط والأحكام المفروضة من قبل مؤسسة المالية أو البنك المُصدر للبطاقة.

رسوم بطاقات الائتمان

• رسوم سنوية: بعض بطاقات الائتمان تفرض رسومًا سنوية لاستخدام البطاقة.
• فوائد وغرامات: ويتم فرضها إذا لم تقم بسداد الرصيد الكامل في كل دورة فوترة شهرية.
• رسوم خدمات: مثل رسوم تحويل الرصيد من بطاقة إلى بطاقة أخرى.

رسوم البطاقة مسبقة الدفع

• رسوم شراء أو الشحن.
• رسوم شهرية أو سنوية.
• رسوم سحب النقود من الصراف الآلي أو الاستعلام عن الرصيد.

5 – شروط الحصول على بطاقة الائتمان وبطاقة مسبقة الدفع

تعتمد الشروط على نوع البطاقة وسياسات المؤسسة المالية. ومن أهم هذه الشروط:

شروط الحصول على بطاقة الائتمان

• السن القانوني: يجب أن تكون بالغًا (18 سنة أو أكبر).
• الدخل الشهري: يتعين عليك أن تثبت قدرتك على سداد الديون المتراكمة على بطاقة الائتمان. أي يجب عليك تقديم إثبات دخل شهري كافٍ.
• التقييم الائتماني: يجب أن تمتلك تقييم ائتماني جيد أو مقبول للحصول على بطاقة ائتمان.
• الهوية والعنوان: يجب تقديم مستندات تثبت هويتك وعنوانك الحالي.
• توقيع اتفاقية الائتمان: بمجرد الموافقة على طلبك، سيتوجب عليك توقيع اتفاقية الائتمان لتحديد الشروط والأحكام.

شروط الحصول على بطاقة مسبقة الدفع

• السن القانوني.
• عدم الحاجة لتقييم ائتماني: بطاقات مسبقة الدفع غالبًا لا تتطلب تقييم ائتماني أو تقديم إثبات دخل. قد تكون مناسبة للأفراد الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني أو تقييم ضعيف.
• الهوية والعنوان: تحتاج إلى تقديم مستندات تثبت هويتك وعنوانك الحالي.
• شراء البطاقة: في بعض الحالات، يمكن أن تحتاج إلى دفع مبلغ لشراء بطاقة مسبقة الدفع وشحنها بالأموال.
• تنشيط البطاقة: يجب عليك تنشيط البطاقة بعد شرائها قبل استخدامها.

6 – ميزات بطاقة الائتمان والبطاقة مسبقة الدفع

ما إذا كانت بطاقة الائتمان أفضل أم بطاقة مسبقة الدفع أفضل، فهذا الأمر يعتمد على احتياجاتك الشخصية ووضعك المالي، ولكن لكل منها ميزات، أهمها:

ميزات بطاقة الائتمان

قرض قصير الأجل: تتيح لك بطاقة الائتمان استعارة أموال مؤقتة من البنك لشراء السلع والخدمات وسداد المبلغ في وقت لاحق. هذا يمكن أن يكون مفيدًا إذا كنت بحاجة إلى التمويل لفترة قصيرة.

مكافآت وفوائد إضافية: بعض بطاقات الائتمان تقدم مزايا مثل العروض الترويجية ومكافآت النقد العائدة وتأمين السفر والتأمين على الشراء، مما يمكن أن يعود بالفائدة إذا تم استخدامها بشكل مسؤول.

بناء تاريخ ائتماني: باستخدام بطاقة الائتمان بشكل مسؤول، يمكنك بناء تاريخ ائتماني قوي يمكن أن يكون مفيدًا في المستقبل عند التقديم للقروض الكبيرة مثل التمويل العقاري.

ميزات البطاقة مسبقة الدفع

تجنب الديون: بطاقة مسبقة الدفع تمنعك من الاقتراض وبالتالي تجنبك تراكم الديون.

سهولة السيطرة على الإنفاق: يمكنك تحديد المبلغ الذي ترغب في شحنه على البطاقة والالتزام بالميزانية بشكل أفضل.

مناسبة لأشخاص الذين لا يملكون تاريخ ائتماني: لا تتطلب بطاقات مسبقة الدفع تقييم ائتماني، مما يجعلها مناسبة للأشخاص الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني أو تاريخ ائتماني ضعيف.

7 – عيوب بطاقة الائتمان والبطاقة مسبقة الدفع

عيوب بطاقة الائتمان

فرصة لتراكم الديون: إذا لم تقم بسداد المبلغ المستدان في الوقت المحدد، فقد تتراكم الديون بسبب فوائد الائتمان العالية.

الإغراءات للإنفاق الزائد: يمكن أن تشجع بطاقات الائتمان على الإنفاق أكثر مما تستطيع سداده بسرعة، مما يمكن أن يؤدي إلى مشكلات مالية.

عيوب بطاقة مسبقة الدفع

تحديد الإنفاق: يجب عليك شحن البطاقة بالمال قبل استخدامها، مما يمكن أن يكون مزعجًا إذا نفد الرصيد في وقت غير مناسب.

عدم بناء تاريخ ائتماني إيجابي: بطاقات مسبقة الدفع لا تساهم في بناء تاريخ ائتماني إيجابي.

في كل يوم، يتم تداول أكثر من 5 تريليون دولار أمريكي (5 آلاف مليار دولار) من العملات في الأسواق المالية، وهذا مبلغ كبير للغاية، كل عملة من العملات المتداولة لها سعرٌ خاص يعرف باسم سعر الصرف، هذا السعر يمكن من خلاله استبدال العملة بعملة أخرى، بمعنى آخر، سعر صرف العملة هي قيمة تلك العملة مقارنة بالعملات الأخرى.

على سبيل المثال، إذا كنت مسافرًا إلى اليابان وكان سعر صرف الدولار الأمريكي هو 110 ين ياباني، هذا يعني أنك مقابل كل دولار تملكه يمكنك شراء 110 ين ياباني.

تقوم دول العالم إما بتحديد سعر ثابت لعملتها المحلية بحيث تكون قادرة على التحكم بهذا السعر وضبطه، أو تعويم العملة بحيث يتم تحديد سعرها من خلال العرض والطلب دون تدخل من الدولة.

معايير تحديد سعر الصرف

هناك معياران لتحديد سعر صرف العملات، المعيار الأول هو سعر الصرف الثابت أو المربوط، وهو السعر الذي تحدده الدول لعملتها وتتحكم به من خلال ربط قيمة العملة بعملة أخرى (غالبًا الدولار الأمريكي)، المعيار الثاني هو سعر الصرف العائم وهو سعر خارج عن سيطرة الدولة ويتم تحديده من خلال العرض والطلب في السوق.

قد تختار الدولة تحديد سعر ثابت لقيمة العملة، وذلك إذا كانت تملك احتياطيات كافية من العملات الأخرى وخاصةً الدولار، ولديها القدرة على تثبيت سعر الصرف. في حين تختار الدولة تعويم العملة إذا كانت ترغب في تحرير سعر الصرف.

الفرق بين سعر الصرف الثابت وسعر الصرف العائم

يتم تحديد سعر صرف العملة العائم من قبل السوق الخاص وذلك عن طريق العرض والطلب ولا يمكن للدولة أن تتحكم في هذا السعر.

يتم تحديد سعر الصرف الثابت من قبل الحكومة (البنك المركزي)، وتسعى بذلك الحكومة إلى إبقائه ثابتًا عن طريق التدخل في السوق.

سعر الصرف الثابت

سعر الصرف الثابت هو السعر الذي تحدده الحكومة (البنك المركزي) وتسعى للحفاظ عليه، يتم تحديد هذا السعر مقابل إحدى العملات الرئيسية التي تكون عادة الدولار الأمريكي، بالإضافة إلى العملات العالمية الرئيسية الأخرى مثل اليورو والين الياباني والجنيه الإسترليني.

لكي يبقى سعر العملة مستقرًا، يقوم البنك المركزي في الدولة بشراء وبيع العملة والتحكم في كمية العملات الأجنبية المتوفرة في السوق والتي ترتبط بعملة الدولة.

لهذا السبب، يجب على البنك المركزي أن يمتلك كمية كبيرة من احتياطيات النقد الأجنبي كمبلغ محجوز يتم استخدامه فقط من أجل شراء عملته المحلية إذا كانت كميتها كبيرة، هذا يضمن توفير عرض نقدي ثابت تقريبًا يساهم في المحافظة على سعر الصرف، ويمكن للبنوك المركزية أن تقرر تعديل سعر الصرف عند الضرورة.

سعر الصرف العائم

على عكس سعر الصرف الثابت، يتم تحديد سعر الصرف العائم من خلال العرض والطلب في السوق، هذا يعني أن السوق يكون مسؤولًا عن تحديد سعر صرف العملة ويتحكم بها ويحافظ على توازنها.

على سبيل المثال، إذا كان الطلب على العملة قليلًا، فإن سعرها سوف ينخفض، وبالتالي سترتفع أسعار السلع المستوردة ما يدفع المواطنين إلى شراء السلع المحلية، وهذا يساهم في دعم الصناعة المحلية وخلق مزيد من فرص العمل، مما يؤدي إلى تصحيح تلقائي لسعر العملة. وبشكلٍ عام، يتقلب سعر الصرف العائم بشكلٍ مستمر.

لا توجد أسعار صرف ثابتة أو عائمة تمامًا

هناك حقيقة يجب أن نعرفها، وهي أنه لا توجد عملات ثابتة السعر أو عائمة السعر بالكامل، فحين يكون سعر العملة ثابتًا، يمكن أن تؤثر الضغوطات في السوق والأزمات الاقتصادية في تغيير سعر الصرف، وبذلك يكون البنك المركزي في الدولة مضطرًا لإعادة تقييم السعر الرسمي للعملة، وإذا لم يفعل ذلك، فإن سوقًا موازية سوف تتطور وتزدهر وتعرف باسم السوق السوداء، التي يتم من خلالها صرف العملة بسعرها الحقيقي مقابل العملات الأخرى.

أيضًا حين يكون سعر العملة عائمًا، يمكن أن يتدخل البنك المركزي إذا كانت الضرورة تستدعي ذلك من أجل ضمان الاستقرار الاقتصادي في الدولة وتجنب حدوث التضخم، لكن بشكلٍ عام، يكون تدخل البنك المركزي في سعر العملة العائمة نادر للغاية.

تطور سعر صرف العملات خلال العصر الحديث

بين عامي 1870 و 1914، كانت جميع العملات في العالم ذات سعر صرف ثابت، وذلك لأن جميع العملات تم ربطها بالذهب، ما يعني أن قيمة العملة في كل دولة كانت ثابتة بسعر صرف محدد مقابل أونصة الذهب، كان هذا النظام يعرف باسم المعيار الذهبي، وساهم في تحرك رأس المال بشكلٍ غير مقيد وفي استقرار الاقتصاد العالمي وثبات أسعار العملات المختلفة، لكن ومع بداية الحرب العالمية الأولى، بدأ التخلي عن المعيار الذهبي.

في نهاية الحرب العالمية الثانية، تم عقد مؤتمر “بريتون وودز” من أجل ضمان الاستقرار العالمي وتحسين التجارة العالمية، وفي هذا المؤتمر، تم تحديد المعايير والقواعد واللوائح الأساسية التي تتحكم في التبادل الدولي، وتم إنشاء نظام نقدي جديد يشرف عليه صندوق النقد الدولي. والاتفاق على أن تكون أسعار العملات ثابتة، لكن هذه المرة، يتم ربطها بالدولار الأمريكي بدلًا من الذهب. فإذا كنت بحاجة إلى شراء الجنيه الإسترليني، فإن عليك معرفه قيمه الجنيه الإسترليني مقابل الدولار الأمريكي، في حين يتم ربط قيمة الدولار الأمريكي بالذهب بسعر 35 دولارًا للأونصة الواحدة.

بقيت قيمة الدولار مرتبطة بالذهب حتى بداية السبعينيات، حيث لم يعد الدولار قادرًا على الاحتفاظ بسعر 35 دولارًا لأوقية الذهب الواحدة.

منذ بداية السبعينيات وحتى الآن، الكثير من حكومات الدول الكبرى قامت بتعويم عملتها، وفي النهاية، تم التخلي عن كل المحاولات التي تسعى للعودة إلى نظام المعيار الذهبي.

ما هو الخيار الأفضل لتحديد أسعار الصرف؟

منذ انهيار نظام بريتون وودز، جربت الكثير من الدول أنظمة مختلفة لتحديد سعر صرف عملاتها، على سبيل المثال، في عام 1979، قامت الدول في المجموعة الاقتصادية الأوروبية (الاتحاد الأوروبي حاليًا) باعتماد آلية موحدة لتحديد قيمة العملة، وبحلول عام 2000، أنشأت هذه الدول عملة موحدة هي اليورو، والتي حلت محل جميع العملات الوطنية.

دول أخرى مثل الولايات المتحدة الأمريكية قامت بتعويم عملتها بشكلٍ شبه كامل، لكن البنك المركزي الأمريكي تدخل في بعض الحالات النادرة للمحافظة على قيمة الدولار.

للأسف الشديد، وبحسب نتائج تجارب الدول المختلفة، لا يمكن معرفة الآلية الأفضل في تحديد أسعار الصرف في الدولة، فنظام تعويم العملة وسعر الصرف العائم أثبت في بعض الدول نجاحه بشكلٍ كبير، لكن في دول أخرى، أدى إلى تقلبات كبيرة في الاقتصاد وعدم ثقة من قبل المستثمرين، وبالمثل نظام سعر الصرف الثابت، كان منقذًا لاقتصاد بعض الدول، حيث ساهم في تقليل معدلات التضخم، لكن في دول أخرى، أدى هذا النظام إلى تضخم هائل ما دفع الدولة إلى تعويم العملة في النهاية.

يقول الخبراء الاقتصاديون أنه لا يوجد نظام واحد يعمل بشكلٍ مثالي في كل الظروف، لهذا السبب، يجب علينا قبل اتخاذ القرار بتعويم العملة أو عدم تعويمها أن نعرف سلبيات وإيجابيات كل نظام، وأن ندرس توصيات الخبراء الاقتصاديين والظروف الاقتصادية والبسياسية التي تمر فيها الدولة.

السياسة النقدية والمالية الحكيمة

لقد تبين أن مفتاح نجاح معيار سعر الصرف الثابت أو سعر الصرف العائم يتعلق بالسياسة النقدية والمالية الحكيمة للدولة. ولكي تكون السياسة النقدية والمالية في الدولة حكيمة، يجب أن تستوفي شرطين معُا:

1. أن يكون البنك المركزي والقرارات التي يتخذها مستقلًا بشكلٍ تام عن الحكومة التي تتخذ قرارات الإنفاق. فإذا لم يكن البنك المركزي مستقلًا، قد تلجأ الحكومة إلى طباعة النقود من أجل تمويل مشاريعها، وهذا بدوره يؤدي إلى زيادة التضخم.
2. يجب أن يكون للبنك المركزي هدف واضح وهو تلبية متطلبات اقتصاد الدولة والمحافظة على معدل تضخم منخفض.

يمكن لنظام سعر الصرف الثابت أو نظام سعر الصرف العائم أن يواجه مشكلات كبيرة وصعوبات إذا لم يتم تلبية الشرطين السابقين. ولسوء الحظ، لم تتمكن معظم الدول في العالم من تحقيق الشرطين، وهذا هو السبب الذي يؤدي لتقلب أسعار العملات في الدول التي اتبعت نظام سعر الصرف الثابت أو العائم. حيث نجد أن تقلب سعر الصرف وعدم ثباته هي سمة من سمات الدول التي لا تملك سياسة نقدية ومالية حكيمة، وخاصة تلك الدول التي تكون فيها الحكومات متحكمة بقرارات البنك المركزي.

المصدر

• السعر العائم مقابل السعر الثابت: ما هو الفرق؟
• أيهما أفضل: أسعار الصرف الثابتة أم العائمة؟

يطلق على البورصة السوق أو الأسواق التي تحدث فيها معاملات تداول البرميل الفعلية، وفي هذا السوق تتم العقود الآجلة بالإضافة إلى التغيرات في براميل النفط، هناك براميل نفط يتم تداولها فقط على الورق. أي يتم شراء النفط وبيعه على الورق بناءً على القيمة المستقبلية المقدرة، وكقاعدة عامة لا يوجد تبادل فعلي للمنتج.

(المزيد…)

أوامر الفوركس .. إن المستثمر في (أسواق الفوركس Forex، أسواق تبادل العملات الأجنبية) يستعمل أوامر مختلفة خاصة بتجارة الفوركس، وهي أوامر ظرفية أي كل أمر يستعمل أو يستخدم في ظرف ملائم له.

(المزيد…)

عندما تقرر الاستثمار في النفط، من الضروري، معرفة سعر البرميل ونسب الزيادة أو النقصان في السعر. ولكن كيف يتم تحديد هذا الاقتباس، أي سعر الذهب الأسود، وكيف يمكن تفسير اختلافاته؟

(المزيد…)

لفهم ماهية سوق الأوراق المالية (البورصة العالمية)، من الضروري أن نتعرف على مفهوم سوق الأوراق المالية نفسه. لذلك، في هذا المقال سنتطرق إلى مختلف الجوانب والمكونات التي تشارك بهذا النشاط.

بعد ذلك سوف نتعرف على كل الجوانب التي تخص إدارة هذه الأسواق وأبرز أدوارها، لذلك تابعوا معنا.